Wie rentabel ist die Rente?

„Verlass dich auf die Rente und du bist verlassen!“

Genau so würde ich antworten, wenn mich jemand fragt, was ich von der staatlichen Rente in Deutschland halte. Warum das so ist, erfährst du in diesem Artikel.

Ich werde anhand des deutschen Durchschnittsverdieners (und zwei zusätzlichen Varianten) aufzeigen, was dieser im Laufe seines Arbeitslebens in die Rente einzahlt (inklusive Arbeitgeberanteil), welche Zahlungen er im Laufe der Rente erwarten kann, welcher Rendite dies entspricht und wie die Alternative ETF-Sparplan im Vergleich abschneidet. Außerdem erfährst du, wie du deine Rentenlücke schließen kannst und wie viel dich das kostet. Bei allen Berechnungen habe ich die Inflation schon in die Annahmen zur Rendite mit eingerechnet, um damit die Werte in heutiger Kaufkraft darstellen und die Renditen inflationsbereinigt angeben zu können.

Der Durchschnittsverdiener

Laut Statista verdient ein vollzeitbeschäftigter Arbeitnehmer in Deutschland im Monat 4.100 € Brutto, was 49.200 € im Jahr entspricht (Stand 12.10.2022). Sonderzahlungen, wie Weihnachtsgeld, Urlaubsgeld und andere Gratifikationen, sind hierbei nicht berücksichtigt und kommen daher noch oben drauf. Damit sich möglichst viele meiner Leser in den Zahlen wiederfinden können, werde ich noch zwei Varianten zusätzlich aufzeigen, und zwar einmal mit 2.100 € Brutto / Monat – dieses Gehalt wird z.B. im Gastronomiegewerbe gezahlt – und einmal mit 6.000 € Brutto / Monat – so viel verdient man in Branchen wie Finanz- / Versicherungsdienstleistungen, Energieversorgung, Informations- und Kommunikationsdienstleistung.

Was kostet dich die staatliche Rente?

Wie viel müssen jetzt unsere drei Beispielverdiener von ihrem Einkommen in die Rentenkasse einzahlen? Und wie viel muss der Arbeitgeber noch oben drauf legen? Stand Oktober 2022 müssen 18,6 % des Bruttolohns in die Rentenkasse eingezahlt werden. Der Betrag teilt sich dabei hälftig auf Arbeitnehmer und -geber auf. Erst ab einem monatlichen Einkommen von 7.050 € (im Osten 6.750 €) erreicht man die Beitragsbemessungsgrenze. Ab dieser bleibt jeder zusätzlich verdiente Euro von Rentenbeiträgen verschont. Damit zahlen unsere drei Beispielverdiener folgende Beiträge:

Was kann man von der Rente erwarten?

Um diese Frage zu beantworten, sollte man zuerst verstehen, wie die spätere Rente berechnet wird. Jedes Jahr werden sogenannte Rentenpunkte gesammelt. Dabei bekommt man einen Punkt, wenn man genau so viel verdient hat wie der der Durchschnittseinzahler. Der vorläufige Wert für 2022 beträgt 3.241,75 € / Monat. Solltest du also exakt dieses Bruttogehalt verdienen, sammelst du 1,00 Rentenpunkte. Schauen wir uns das anhand unserer drei Beispielverdiener an:

Gut, nun wissen wir also, wie viele Rentenpunkte wir jedes Jahr sammeln. Doch was ist so ein Rentenpunkt wert? Aktuell bekommt man 36,02 € (im Osten 35,52 €) pro Rentenpunkt.

Nach 35 bis 45 Beitragsjahren haben unsere drei Beispielverdiener also folgende Rentenpunkte gesammelt und damit Stand heute die gezeigten Renten (Rentenanwartschaft) erwirtschaftet:

Welche Rendite hat die Rente?

Damit wir eine Rendite ausrechnen können, müssen wir die getätigten Einzahlungen über 35 bzw. 45 Jahre hochrechnen:

Da kommen schon ganz schöne Summen zusammen…

Wie lange wird dann die Rente im Schnitt gezahlt? Laut Statista 20,2 Jahre. Damit ergeben sich folgende Summen, die man von der Rentenkasse wieder zurück bekommt:

Es ergeben sich nun also folgende Renditen:

• 35 Jahre Einzahldauer: 1,045 % / Jahr
• 45 Jahre Einzahldauer: 0,812 % / Jahr

Ist das nicht toll? So macht Anlage Spaß – nein, nicht wirklich…

Alternative ETF-Sparplan

Wie würde die Rechnung nun aussehen, wenn man die Beiträge in die staatliche Rente stattdessen in ein breit gestreutes ETF-Portfolio investieren würde? Ein solches wirft im Schnitt etwa 6 % pro Jahr nach Steuer ab (siehe auch: „Die Sparquote und die Zeit“). Damit ergeben sich folgende Zahlen:

Hier halten wir schonmal fest: 6 % Rendite anstatt ca. 1 %.

Doch wie viel kann man jetzt aus diesem Vermögen entnehmen bei 20,2 Jahren Restlebensdauer? Dazu verwende ich jetzt nur 3,5 % jährliche Rendite, um auch sämtliche Börsenkrisen mit berücksichtigt zu haben. Am Ende der 20,2 Jahre darf das Vermögen auf 0 gesunken sein, Kapitalverzehr ist also erlaubt. Schließlich erlöschen die Rentenzahlungen ebenso auch mit dem eigenen Ableben. Damit ergeben sich nun die nachfolgenden Rentenzahlungen. Zum Vergleich habe ich auch noch das aktuelle Nettogehalt (bei Steuerklasse 1 und ohne Kirchenmitgliedschaft) und die vorher errechnete staatliche Rente dargestellt:

Wow, da bleibt einem doch die Spucke weg oder? 😳

Wenn man das Geld selbst anlegen würde, bekäme man eine Rente von mindestens dem doppelten aktuellen Nettogehalt! Nach 45 Jahren Anspardauer wäre es sogar das dreifache! Rentenlücke? Was ist das?

Langlebigkeitsrisiko?

Klar kann man jetzt noch einwerfen, dass die Rente aber ja bis zum Ableben gezahlt wird und das Kapital bei einem selbst verwalteten ETF-Portfolio rechnerisch nach 20,2 Jahren aufgebraucht ist. Diesem Problem kann man aber ganz einfach begegnen: Einfach weniger als die oben gezeigten Summen entnehmen. Schon bleibt am Ende des Zeitraums Kapital über. Dieses sichert dann das Langlebigkeitsrisiko ab, und mit ein wenig Glück bekommen die Kinder auch noch ein hübsches Erbe 😉

Witwen- und Waisenrente?

In den Kommentaren wurde angemerkt, dass man durch die Rente auch Ansprüche erwirbt für die Witwen- und Waisenrente. Das stimmt natürlich. Aber was passiert denn mit dem selbst angesparten Vermögen in ETFs, wenn man stirbt? Richtig, das Vermögen wird einfach vererbt. Von nun an kann also die Witwe oder evtl. die nun Waisenkinder aus dem Portfolio entnehmen. Für mich ist das also kein Nachteil einer privaten angesparten Rente.

Erwerbsunfähigkeitsrente

Weiter wurde in den Kommentaren noch die Erwerbsunfähigkeitsrente angesprochen. Auch dieses Risiko kann man mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung billiger und besser absichern. Schließlich zahlt die Rentenkasse nur, wenn man gar nicht mehr erwerbsfähig ist, das heißt, gar keinen Beruf mehr ausüben kann. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt jedoch schon, wenn ich meinen aktuellen Beruf nicht mehr ausüben kann, selbst wenn ich noch etwas anderes tun könnte. Auch hier fährt man also wieder besser, wenn man sich privat kümmert, anstatt sich auf den Staat zu verlassen.

Wie groß ist die Rentenlücke?

Wie gerade eben schon gesehen, ergibt sich durch unsere tolle staatliche Rente eine Lücke, die sogenannte Rentenlücke. Sie berechnet sich aus dem Unterschied der späteren Rente zum aktuellen Bruttogehalt. Ich zeige euch das hier nochmal:

Je nach Dauer der Berufstätigkeit ergibt sich also eine Lücke zwischen 50 und 61 %.

Wie viel musst du sparen um die Lücke zu schließen?

Um die oben ausgerechnete Rentenlücke zu schließen müssten unsere Beispielverdiener folgende Summen zusätzlich zu den Rentenbeiträgen in ein breit gestreutes ETF-Portfolio monatlich investieren:

Hier sieht man einfach wieder den Zinseszins am Werk. 6 % Rendite auf mehrere Jahrzehnte lassen ihn schön arbeiten 🙂

Somit kann man die Lücke mit relativ wenig zusätzlichem Invest schließen. Wichtig ist nur, damit möglichst früh anzufangen!

Fazit

Wir haben gesehen, welche geringe Rendite die staatliche Rentenkasse bietet. Man kann mit ca. 1 % pro Jahr rechnen. Alternativ dazu könnte man das Geld auch an der Börse anlegen und 6 % erreichen. Nach 35 bzw. 45 Jahren hättest du ein riesiges Vermögen angehäuft, welches du bis zu deinem Ableben aufbrauchen könntest. Dabei würdest du eine Rente genießen, die doppelt oder dreimal so hoch wäre wie dein aktuelles Nettogehalt.

Falls du also die Möglichkeit hast, selbstständig zu arbeiten und außerdem ein disziplinierter Mensch bist, würde ich dir empfehlen nicht mehr in die staatliche Rentenkasse einzuzahlen und stattdessen das so gesparte Geld langfristig in ein ETF-Weltportfolio zu investieren. So erschaffst du dir deine eigene Rente, welche viel besser und üppiger ist als die staatliche.

Generell habe ich bei den Berechnungen dieses Artikels die Problematik der Demographie völlig außer Acht gelassen. Die Bevölkerung altert immer mehr, es gibt immer weniger Beitragszahler auf immer mehr Rentenbezieher. Dies wird zu Rentenkürzungen und gleichzeitig zu Beitragserhöhungen führen. Damit würde die staatliche Rente nochmals schlechter abschneiden!

Merke: Verlass dich auf die Rente und du bist verlassen!

Wie ist deine Meinung?

Wie stehst du zur staatlichen Rente?

Sorgst du selbst vor, um die Rentenlücke zu schließen?

Bist du vielleicht sogar selbstständig und kümmerst dich selbst um deine Rente?